Notgroschen: Wie viele Monate brauchen Sie?

Qoin Veröffentlicht am 26. Oktober 2026 Aktualisiert am 29. Oktober 2026 6 Min. Lesezeit

Für die meisten Haushalte reichen drei bis sechs Monatsausgaben als Notgroschen. Ist Ihr Einkommen unregelmäßig oder würde die Suche nach einem neuen Job lange dauern, planen Sie sechs bis zwölf Monate ein. Rechnen Sie mit Monaten notwendiger Ausgaben, nicht mit Monaten Einkommen: Miete, Lebensmittel, laufende Rechnungen und Mindestraten für Kredite.

Der Notgroschen sorgt dafür, dass Sie bei Jobverlust oder einer großen ungeplanten Rechnung keinen teuren Kredit aufnehmen und keine Wertpapiere zur Unzeit verkaufen müssen.

Wofür ein Notgroschen da ist

Er bezahlt, was sich weder planen noch aufschieben lässt:

• Verlust des Jobs oder eines großen Auftraggebers, eine Lücke zwischen zwei Verträgen;
• Behandlungskosten und Arbeitsausfall wegen Krankheit;
• eine dringende Reparatur an der Wohnung oder am Auto, mit dem Sie zur Arbeit fahren;
• eine ungeplante Reise, um der Familie zu helfen.

Urlaub, Eigenkapital für eine Immobilie und Geldanlage brauchen eigenes Geld. Muss der Notgroschen auch dafür herhalten, ist er im Ernstfall nur noch halb voll.

Wie viele Monatsausgaben brauchen Sie?

Rechnen Sie den Notgroschen in Monaten notwendiger Ausgaben. In einer Krise verzichten Sie auf Restaurant und Reisen, Miete und Lebensmittel laufen aber weiter. Deshalb ist das Einkommen die falsche Grundlage.

Um innerhalb der Spanne zu wählen, überlegen Sie, wie lange es realistisch dauern würde, Ihr Einkommen zu ersetzen, wenn Sie es morgen verlieren. Mindestens so lange sollte der Notgroschen reichen. Wenn Sie selbstständig arbeiten, rechnen Sie die Zeit zwischen erledigter Arbeit und Zahlungseingang dazu.

So berechnen Sie Ihren Notgroschen

Schritt 1. Notwendige Ausgaben pro Monat zusammenrechnen

Zählen Sie nur, was Sie auch in einer Krise weiterzahlen würden:

• Miete oder Kreditrate für die Immobilie;
• Lebensmittel;
• Nebenkosten, Internet und Telefon;
• Fahrtkosten;
• Versicherungen und Medikamente;
• Mindestraten für Kredite und Karten.

Lassen Sie weg, was Sie zuerst streichen würden: Restaurantbesuche, pausierbare Abos, Shopping, Reisen. Wenn Sie diese Zahlen nicht kennen, summieren Sie die Transaktionen der letzten zwei bis drei Monate nach Kategorien. Ein Ausgaben-Tracker, der Transaktionen schon Kategorien zuordnet, liefert diese Summen ohne Tabellenkalkulation.

In den Analysen zeigt Qoin Ihr Finanzpolster: für wie viele Monate Ihr Kontostand bei Ihren durchschnittlichen monatlichen Ausgaben der letzten 6 Monate reichen würde. Daneben steht Ihre Sparquote, der Anteil Ihres Einkommens, den Sie behalten. Konten können in verschiedenen Währungen geführt werden, die Summen erscheinen in der von Ihnen gewählten Währung.

Das Finanzpolster berücksichtigt alle Ausgaben, auch die, die Sie in einer Krise streichen würden. Ihr Geld reicht also vermutlich länger, als es anzeigt. Demo ausprobieren, ohne Registrierung.

Schritt 2. Mit der Anzahl der Monate multiplizieren

Notgroschen = notwendige Ausgaben pro Monat × Monate

Ein Beispiel mit notwendigen Ausgaben von 1.800 $ im Monat:

Drei Monate sind 5.400 $, sechs Monate 10.800 $, zwölf Monate 21.600 $.

Wenn Sie 300 $ im Monat zurücklegen, haben Sie drei Monatsausgaben nach anderthalb Jahren beisammen und sechs nach drei Jahren. Der Sparquote-Rechner rechnet dasselbe mit Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben und zeigt, wie lange das Ziel in Ihrem Tempo dauert.

Rechner öffnen

Schritt 3. Neu rechnen, wenn sich die Ausgaben ändern

Ein Umzug, ein Kind oder ein abbezahlter Kredit verändern den Betrag. Rechnen Sie nach solchen Änderungen neu, mindestens aber einmal im Jahr.

Wo Sie den Notgroschen anlegen

Der Zinssatz ist weniger wichtig als drei Bedingungen:

1. Sie kommen innerhalb von ein bis zwei Tagen an das Geld. Ein Festgeld, das bis zur Fälligkeit gebunden ist, passt nicht.
2. Das Geld verliert nicht an Wert, wenn die Börse fällt. Aktien und Krypto können innerhalb weniger Wochen stark fallen, und Entlassungen kommen oft zur selben Zeit. Besser passen ein Tagesgeldkonto oder ein Festgeld, das sich vorzeitig auflösen lässt.
3. Es liegt getrennt vom Alltagskonto. Geld auf der Karte, mit der Sie täglich zahlen, wird meist ausgegeben. Auf einem eigenen Konto bleibt der Notgroschen sichtbar und ist schwerer anzutasten.

In welcher Währung Sie den Notgroschen halten

Halten Sie den Notgroschen in der Währung, in der Sie Ihre Ausgaben bezahlen. Zahlen Sie Miete und Lebensmittel in einer Währung, bekommen Ihr Einkommen aber in einer anderen, kann ein Notgroschen in der Einkommenswährung mit dem Wechselkurs schrumpfen, gerade wenn Sie ihn brauchen.

Verteilen sich Ihre Ausgaben auf mehrere Währungen, teilen Sie den Notgroschen genauso auf: zum Beispiel 70 % in der Währung von Miete und Rechnungen und 30 % in der, die Sie für alles andere nutzen.

So bauen Sie den Notgroschen auf

Beginnen Sie mit den Ausgaben für einen Monat. Ein erstes Etappenziel, das in wenigen Monaten erreichbar ist, motiviert mehr als ein Ziel von 12 Monaten. In einer Studie von Vanguard bewerteten Kunden mit mindestens 2.000 $ Notreserve ihr finanzielles Wohlbefinden um 21% höher als Kunden ohne Rücklagen.

• Richten Sie zum Zahltag einen Dauerauftrag auf das Notgroschen-Konto ein, bevor Sie anderes bezahlen.
• Überweisen Sie Boni, Steuererstattungen, Geschenke und Nebeneinkünfte direkt dorthin.
• Bei Kartenschulden mit hohen Zinsen baut man oft zuerst einen kleinen Start-Notgroschen auf, tilgt dann die Schulden und füllt danach den Rest auf.
• Haben Sie den Notgroschen für einen echten Notfall ausgegeben, hat er seinen Zweck erfüllt. Zahlen Sie danach wieder regelmäßig ein, bis er voll ist.

Fragen zum Notgroschen

Reichen drei Monatsausgaben?

Ja, wenn der Haushalt zwei sichere Einkommen und keine Unterhaltspflichten hat. Mit einem Einkommen, Kindern oder Immobilienkredit planen Sie sechs Monate ein, bei selbstständigem oder saisonalem Einkommen sechs bis zwölf.

Erst Notgroschen sparen oder erst Schulden tilgen?

Bei Kartenschulden mit hohen Zinsen bauen Sie zuerst einen kleinen Start-Notgroschen auf, damit eine überraschende Rechnung nicht wieder auf der Karte landet. Dann tilgen Sie die Schulden und füllen danach den Notgroschen auf.

Sollte man den Notgroschen in Aktien investieren?

Nein. Aktien und Krypto können genau dann an Wert verlieren, wenn Sie das Geld brauchen. Halten Sie den Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto oder in einem Festgeld, das sich vorzeitig auflösen lässt.

Richtet sich der Notgroschen nach Einkommen oder Ausgaben?

Nach den notwendigen Ausgaben. Sie zeigen, wie viel Sie im Monat tatsächlich brauchen, wenn das Einkommen ausfällt, und liegen meist deutlich unter dem Einkommen.