QoinБюджет в двух валютах: зарплата в одной, аренда в другой
Если зарплата приходит в одной валюте, а аренду и счета вы оплачиваете в другой, ведите бюджет в валюте расходов. Доход пересчитывайте по самому невыгодному курсу за последние полгода или год. Деньги на обязательные расходы меняйте в день зарплаты, а подушку безопасности держите в валюте аренды. Тогда колебания курса не сорвут месячный план.
Почему бюджет в двух валютах сложнее
Курс меняет ваш доход, хотя вы сами ничего не меняли. Зарплата по договору та же, а в валюте аренды на руки приходит то больше, то меньше. Если вы планировали по удачному курсу, к концу месяца денег не хватает, и непонятно, куда они делись.
К этому добавляются потери на обмене. Банк или обменник берёт комиссию или закладывает её в курс, и каждый месяц уходит небольшая сумма, которую замечаешь только по итогам года. По данным Всемирного банка, при небольших переводах между странами комиссия и наценка в курсе вместе съедают в среднем 6,36% суммы. А когда траты идут с двух счетов в разных валютах, уже трудно ответить, сколько вы тратите в месяц.
В какой валюте вести бюджет
Ведите бюджет в той валюте, в которой у вас больше всего обязательных расходов. Обычно это валюта, в которой вы платите за жильё. Аренда и продукты не дешевеют, когда курс идёт против вас, поэтому план привязывают к ним, а не к зарплате.
Расходы в валюте зарплаты (подписки, платёж по кредиту, переводы) запишите отдельной строкой в их собственной валюте. Пересчитывать их не нужно, вы оплачиваете их прямо с зарплаты.
Какой курс закладывать в бюджет
Закладывайте самый невыгодный для вас курс за последние 6–12 месяцев. Если не хочется изучать историю курса, просто уменьшите зарплату в валюте расходов на 3–5%.
Доход для бюджета = зарплата × невыгодный курс
Пример на условных курсах: зарплата 1 500 $, аренда и счета в евро.
| Курс | Зарплата в евро |
|---|---|
| Сегодня: 1 $ = 0,90 € | 1 350 € |
| Самый невыгодный за полгода: 1 $ = 0,86 € | 1 290 € |
Если курс опустится с 0,90 до 0,86, при тех же расходах вы будете получать на 60 € в месяц меньше. Бюджет, рассчитанный на 1 290 €, это выдержит. Если курс останется прежним, переводите эти 60 € в накопления в день зарплаты, пока они не ушли на повседневные траты.
Как разделить расходы по валютам
Распишите обязательные расходы месяца в две колонки по валюте оплаты:
| Расход | В евро | В долларах |
|---|---|---|
| Аренда | 600 € | |
| Коммунальные услуги, интернет, связь | 90 € | |
| Продукты | 250 € | |
| Транспорт | 50 € | |
| Подписки и платёж по кредиту | 100 $ | |
| Всего | 990 € | 100 $ |
Менять нужно 1 400 $, а не всю зарплату: 100 $ уходят на расходы в долларах напрямую. По невыгодному курсу 1 400 $ дают 1 204 €. После обязательных расходов в евро остаётся 214 € на остальные траты и накопления.
Когда менять зарплату на валюту расходов
Сумму на аренду и счета меняйте в день зарплаты. Курс по главным расходам будет зафиксирован на весь месяц, и вы точно знаете, что жильё оплачено.
Остальное можно менять частями в течение месяца, тогда средний курс получается ровнее и один неудачный день не задевает всю сумму. Меняйте только в одну сторону: каждый обмен туда и обратно стоит ещё одной комиссии.
Чтобы понять, где менять выгоднее, считайте, сколько вы получите на руки за 100 единиц валюты. По заявленному курсу этого не видно, если комиссия заложена в сам курс.
Потери на обмене записывайте как расход в отдельную категорию, например «Комиссии и курс». Через несколько месяцев станет понятно, во сколько обмен обходится за год.
В какой валюте держать подушку безопасности
Держите подушку в валюте аренды и обязательных счетов. Подушка в валюте зарплаты может подешеветь из-за курса как раз тогда, когда она понадобится. Для начала хватит суммы на месяц аренды и счетов на отдельном счёте, не на карте, которой вы платите каждый день. Сколько месяцев откладывать и как разделить подушку между двумя валютами, читайте в статье «Подушка безопасности: сколько месяцев нужно».
В Qoin у каждого счёта своя валюта (их больше 170), а итоги показываются в той валюте, которую вы выберете. Выберите валюту бюджета, и расходы со счетов в долларах и в евро сложатся в одну сумму за месяц. В разделе «Бюджеты» задайте месячный лимит на все расходы или на отдельную категорию: Qoin покажет, сколько по плану уже можно было потратить к сегодняшнему дню, и прогноз на конец месяца. Открыть демо, регистрация не нужна.
Частые вопросы
Какой курс брать для бюджета?
Самый невыгодный для вас курс за последние 6–12 месяцев. Если реальный курс окажется лучше, разница пойдёт в накопления. Если хуже, бюджет это уже учёл.
Менять всю зарплату сразу или частями?
Деньги на аренду и обязательные счета лучше менять сразу в день зарплаты, чтобы закрыть главные расходы по известному курсу. Остальное можно менять частями, тогда средний курс выходит ровнее. Угадать заранее лучший день для обмена не получится.
Считать ли комиссию за обмен расходом?
Да. Комиссия и разница в курсе — это деньги, которые вы теряете каждый месяц. Отдельная категория для них показывает, сколько набегает за год.
Что делать, если курс надолго ушёл против вас?
Если реальный курс уже несколько месяцев хуже заложенного в бюджет, пересчитайте доход по новому курсу и сократите необязательные траты. Ждать, пока курс вернётся, рискованно: аренда за это время не подешевеет.
Как часто пересматривать бюджет?
Раз в квартал или сразу после заметного движения курса. Проверьте, что заложенный доход всё ещё ниже реального, что доля расходов в валюте зарплаты не выросла, и посмотрите, сколько ушло на обмен за квартал.
Типичные ошибки
- Планировать по курсу в день зарплаты.
- Вести бюджет в валюте дохода, хотя почти все обязательные расходы в другой валюте.
- Не считать потери на обмене расходом.
- Держать подушку только в валюте зарплаты.
- Смотреть на остаток каждого счёта отдельно и не видеть общих расходов за месяц.