QoinTasa de ahorro: qué porcentaje del sueldo ahorrar
La referencia más habitual es ahorrar el 20% de tus ingresos netos, y el 10% se considera el mínimo. Tu tasa de ahorro es la parte de los ingresos que queda después de todos los gastos: (ingresos − gastos) ÷ ingresos. Valórala con la media de los últimos tres a seis meses, porque un solo mes cambia mucho con un ingreso extra o una factura grande.
Qué es la tasa de ahorro
La tasa de ahorro muestra qué parte de tus ingresos conservaste en un periodo después de todos los gastos.
Tasa de ahorro = (ingresos − gastos) ÷ ingresos × 100%
Si en un mes ganas 2.000 $ y gastas 1.520 $, te quedan 480 $. Eso es una tasa de ahorro del 24%.
La cantidad sola dice poco: 480 $ al mes es un buen resultado con unos ingresos de 2.000 $ y uno flojo con 8.000 $. Con el porcentaje puedes comparar este año con el anterior, aunque tus ingresos hayan cambiado entre medias.
Qué porcentaje de tus ingresos ahorrar
Hay tres cifras redondas que se repiten más que las demás. Son reglas generales, y tu cifra depende de para qué ahorras y para cuándo.
| Tasa de ahorro | Qué suele significar |
|---|---|
| Menos del 0% | Gastas más de lo que ganas, y la diferencia sale de tus ahorros o va a crédito |
| Menos del 10% | Poco margen para imprevistos |
| 10–20% | Un hábito sólido |
| 20–30% | El objetivo habitual |
| 30% o más | Ahorro agresivo para una meta concreta |
El 20% viene de la regla 50/30/20 del libro All Your Worth, de Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi: la mitad de los ingresos netos va a necesidades, el 30% a deseos y el 20% a ahorro y pago de deudas.
Las mismas tasas se pueden leer como tiempo. Con un 20% gastas el 80% de tus ingresos, así que apartar un mes de gastos te lleva cuatro meses. Con un 10% son nueve meses, y con un 50% es uno.
| Tasa de ahorro | Meses para ahorrar un mes de gastos | Meses para un fondo de emergencia de 3 meses |
|---|---|---|
| 5% | 19 | 57 |
| 10% | 9 | 27 |
| 20% | 4 | 12 |
| 30% | 2,3 | 7 |
| 50% | 1 | 3 |
La tabla supone que tus ingresos y gastos no cambian y deja fuera los intereses. Cuántos meses debe cubrir el fondo lo explicamos en «Fondo de emergencia: cuántos meses necesitas».
Cómo calcular tu tasa de ahorro
Paso 1. Suma tus ingresos netos
Cuenta el dinero que llegó a tus cuentas después de impuestos: sueldo, trabajos por cuenta propia y extras, bonus, intereses, prestaciones, alquileres que cobras. Deja fuera el dinero que solo cambió de sitio: transferencias entre tus propias cuentas, un préstamo que pediste, el reembolso de una devolución, dinero que te devolvió un amigo.
La OCDE también mide el ahorro de los hogares sobre la renta disponible, es decir, los ingresos después de impuestos. Si las aportaciones a pensiones se descuentan antes de que cobres, también son ahorro, pero la fórmula no las ve. Para incluirlas, suma ese importe a tus ingresos.
Paso 2. Suma todo lo que gastaste
Cuenta todos los gastos del periodo: alquiler, comida, facturas, transporte, suscripciones, regalos, comisiones. Una transferencia a tu propia cuenta de ahorro queda fuera de los gastos, y lo que compres más adelante con ese dinero entra.
Con las cuotas de préstamos tienes que decidir un criterio. Lo más simple es contar cada cuota como gasto, que es lo que sale cuando registras las cuotas como gastos en una app de finanzas. La regla 50/30/20 pone los pagos mínimos en necesidades y todo lo que pagas por encima del mínimo en el 20%. Los dos métodos sirven. Usa el mismo todos los meses, o no podrás comparar un mes con otro.
Paso 3. Divide, y hazlo con varios meses
Resta los gastos de los ingresos y divide entre los ingresos. Después haz lo mismo con los últimos tres a seis meses juntos, porque un solo mes engaña. El mes en que pagas el seguro anual parece un fracaso, y el mes del bonus parece un triunfo.
| Mes | Ingresos | Gastos | Ahorrado | Tasa de ahorro |
|---|---|---|---|---|
| Enero | 2.000 $ | 1.520 $ | 480 $ | 24% |
| Febrero | 2.000 $ | 2.200 $ | −200 $ | −10% |
| Marzo | 2.600 $ | 1.550 $ | 1.050 $ | 40% |
| Abril | 2.000 $ | 1.600 $ | 400 $ | 20% |
| Mayo | 1.400 $ | 1.470 $ | −70 $ | −5% |
| Junio | 2.000 $ | 1.500 $ | 500 $ | 25% |
| Total | 12.000 $ | 9.840 $ | 2.160 $ | 18% |
Mes a mes la tasa va del −10% al 40%. En los seis meses es del 18%: 2.160 $ ahorrados de 12.000 $. Suma primero los importes y divide una sola vez. La media de los seis porcentajes da cerca del 16%, porque un mes con pocos ingresos pesa lo mismo que uno con muchos.
Si tus ingresos son irregulares, usa seis o doce meses. Si cobras en una moneda y gastas en otra, pasa todo a una sola moneda antes de dividir. Qué tipo de cambio usar lo explicamos en «Presupuesto en dos monedas: sueldo en una y alquiler en otra».
La calculadora de tasa de ahorro hace la división por ti y muestra cuánto supone tu tasa en un año.
En Análisis, Qoin te muestra tu Tasa de ahorro de cualquier día, semana, mes o año, con los ingresos y gastos de los que sale, y un gráfico de la tasa de cada uno de los últimos 12 meses. También muestra tu Ahorro medio al mes en los últimos 6 meses. Las cuentas pueden estar en distintas monedas y los totales se muestran en la moneda que elijas. Prueba la demo, sin registro.
Si el 20% todavía no es posible
Empieza con una tasa que puedas mantener. Ahorrar un 5% todos los meses durante un año aparta más que ahorrar un 20% dos meses y dejarlo.
Sube la tasa cuando suban tus ingresos. Richard Thaler y Shlomo Benartzi lo probaron en un plan de ahorro de empresa, en el que los empleados aceptaban de antemano aumentar su tasa de ahorro con cada subida de sueldo. Entre quienes se apuntaron, la tasa media pasó del 3,5% al 13,6% en 40 meses. Cada aumento coincidía con una subida, así que no cobraban menos que antes.
Puedes hacer lo mismo sin un plan así. Cuando suban tus ingresos, pasa la subida o una parte a ahorro el primer día de cobro y deja tus gastos como estaban.
Cómo subir tu tasa de ahorro
Hay dos caminos: gastar menos o ganar más. Con unos ingresos de 2.000 $ y unos gastos de 1.520 $, dan casi el mismo resultado:
| Cambio | Ingresos | Gastos | Tasa de ahorro |
|---|---|---|---|
| Hoy | 2.000 $ | 1.520 $ | 24% |
| Gastos un 10% más bajos | 2.000 $ | 1.368 $ | 32% |
| Ingresos un 10% más altos, mismos gastos | 2.200 $ | 1.520 $ | 31% |
| Ingresos un 10% más altos, gastos un 10% más altos | 2.200 $ | 1.672 $ | 24% |
Recortar los gastos un 10% y ganar un 10% más mueven la tasa más o menos igual. Una subida que gastas entera la deja donde estaba.
- Programa una transferencia automática a ahorro el día de cobro, para que el dinero salga antes de que lo gastes.
- Empieza por tus categorías más grandes. Un 10% menos en una compra de 400 $ al mes son 40 $, y una suscripción de 8 $ cancelada son 8 $.
- Manda directamente a ahorro los bonus, las devoluciones de impuestos y los regalos.
- Calcula la tasa una vez al mes, siempre el mismo día.
Preguntas sobre la tasa de ahorro
¿Basta con ahorrar el 10% de los ingresos?
El 10% es el mínimo habitual. Con un 10%, un fondo de emergencia de tres meses de gastos tarda 27 meses en reunirse, y con un 20% tarda 12. Si ahora puedes mantener un 10%, quédate ahí y súbelo con tu próxima subida de sueldo.
¿La tasa de ahorro se calcula sobre el bruto o el neto?
Sobre el neto, el dinero que llega a tu cuenta después de impuestos. Con él pagas tus gastos, así que los dos lados de la fórmula cuentan el mismo dinero. La regla 50/30/20 también parte de los ingresos netos.
¿Las cuotas de préstamos cuentan como ahorro?
En la fórmula simple cada cuota es un gasto. La regla 50/30/20 cuenta dentro del 20% lo que pagas por encima del mínimo. Elige un método y mantenlo, para que tus meses se puedan comparar.
¿Qué hago si mi tasa de ahorro es negativa?
Una tasa negativa significa que en ese periodo gastaste más de lo que ganaste, y la diferencia salió de tus ahorros o fue a crédito. Un mes negativo después de una compra grande y planificada es normal. Si la media de tres a seis meses es negativa, busca tus categorías de gasto más grandes y recorta primero ahí.
¿Qué hago con el dinero que ahorro?
Un orden habitual es un pequeño fondo de emergencia inicial, luego las deudas con intereses altos, luego el fondo completo de tres a seis meses de gastos esenciales y después las metas a más largo plazo.
¿Cada cuánto debo calcular mi tasa de ahorro?
Una vez al mes. Valórala con la media de los últimos tres a seis meses.
Errores habituales
- Dividir entre los ingresos brutos cuando tus gastos salen del neto.
- Contar como gasto una transferencia a tu propia cuenta de ahorro.
- Juzgar por un solo mes.
- Hacer la media de los porcentajes mensuales cuando hay que sumar los importes y dividir una vez.
- Cambiar de un mes a otro la forma de contar las cuotas de préstamos.