Sparquote: Wie viel vom Einkommen sollten Sie sparen?

Qoin Veröffentlicht am 11. November 2026 8 Min. Lesezeit

Ein üblicher Richtwert ist, 20% des Nettoeinkommens zu sparen, und 10% gelten als Minimum. Die Sparquote ist der Anteil des Einkommens, der nach allen Ausgaben übrig bleibt: (Einkommen − Ausgaben) ÷ Einkommen. Beurteilen Sie sie am Durchschnitt der letzten drei bis sechs Monate, denn ein einzelner Monat schwankt mit einem Bonus oder einer großen Rechnung.

Was die Sparquote ist

Die Sparquote zeigt, welchen Anteil Ihres Einkommens Sie in einem Zeitraum nach allen Ausgaben behalten haben.

Sparquote = (Einkommen − Ausgaben) ÷ Einkommen × 100%

Wenn Sie in einem Monat 2.000 $ verdienen und 1.520 $ ausgeben, bleiben 480 $. Das ist eine Sparquote von 24%.

Der Betrag allein sagt wenig: 480 $ im Monat sind bei 2.000 $ Einkommen ein gutes Ergebnis und bei 8.000 $ ein schwaches. Mit dem Prozentwert können Sie dieses Jahr mit dem letzten vergleichen, auch wenn sich Ihr Einkommen dazwischen geändert hat.

Wie viel Prozent vom Einkommen sparen?

Drei runde Zahlen werden am häufigsten genannt. Es sind Faustregeln, und Ihre eigene Zahl hängt davon ab, wofür und bis wann Sie sparen.

Die 20% stammen aus der 50/30/20-Regel im Buch All Your Worth von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi: Die Hälfte des Nettoeinkommens geht in Notwendiges, 30% in Wünsche und 20% ins Sparen und in die Tilgung von Schulden.

Dieselben Quoten lassen sich in Zeit umrechnen. Bei 20% geben Sie 80% Ihres Einkommens aus, also brauchen Sie vier Monate, um eine Monatsausgabe zurückzulegen. Bei 10% sind es neun Monate, und bei 50% ist es einer.

Die Tabelle rechnet mit gleichbleibendem Einkommen und gleichbleibenden Ausgaben und lässt Zinsen weg. Wie viele Monate ein Notgroschen abdecken sollte, lesen Sie im Artikel „Notgroschen: Wie viele Monate brauchen Sie?“

So berechnen Sie Ihre Sparquote

Schritt 1. Nettoeinkommen zusammenrechnen

Zählen Sie das Geld, das nach Steuern auf Ihren Konten angekommen ist: Gehalt, Honorare und Nebeneinkünfte, Boni, Zinsen, Sozialleistungen, Mieteinnahmen. Lassen Sie weg, was nur den Platz gewechselt hat: Überweisungen zwischen eigenen Konten, einen aufgenommenen Kredit, die Erstattung für eine Rücksendung, Geld, das Ihnen jemand zurückgezahlt hat.

Auch die OECD misst die Ersparnis der Haushalte am verfügbaren Einkommen, also am Einkommen nach Steuern. Werden Rentenbeiträge abgezogen, bevor das Gehalt bei Ihnen ankommt, ist das ebenfalls Sparen, aber die Formel sieht es nicht. Wenn Sie es mitzählen möchten, rechnen Sie den Betrag zum Einkommen hinzu.

Schritt 2. Alle Ausgaben zusammenrechnen

Zählen Sie alles, was Sie im Zeitraum ausgegeben haben: Miete, Lebensmittel, Rechnungen, Fahrtkosten, Abos, Geschenke, Gebühren. Eine Überweisung auf Ihr eigenes Sparkonto zählt nicht zu den Ausgaben. Was Sie später von diesem Geld kaufen, zählt dazu.

Bei Kreditraten müssen Sie sich festlegen. Am einfachsten zählt jede Rate als Ausgabe. So ergibt es sich auch, wenn Sie Raten in einer Budget-App als Ausgaben erfassen. Die 50/30/20-Regel rechnet Mindestraten zum Notwendigen und alles, was Sie darüber hinaus tilgen, zu den 20%. Beide Methoden funktionieren. Rechnen Sie jeden Monat gleich, sonst lassen sich die Monate nicht vergleichen.

Schritt 3. Teilen, und zwar über mehrere Monate

Ziehen Sie die Ausgaben vom Einkommen ab und teilen Sie durch das Einkommen. Rechnen Sie dann die letzten drei bis sechs Monate zusammen, denn ein einzelner Monat täuscht. Der Monat, in dem Sie den Jahresbeitrag einer Versicherung zahlen, sieht nach Scheitern aus, und der Monat mit dem Bonus nach Triumph.

Von Monat zu Monat schwankt die Quote zwischen −10% und 40%. Über das halbe Jahr liegt sie bei 18%: 2.160 $ gespart von 12.000 $. Addieren Sie zuerst die Beträge und teilen Sie dann einmal. Der Durchschnitt der sechs Prozentwerte ergibt rund 16%, weil ein Monat mit kleinem Einkommen genauso viel zählt wie einer mit großem.

Bei unregelmäßigem Einkommen nehmen Sie sechs oder zwölf Monate. Fallen Einkommen und Ausgaben in verschiedenen Währungen an, rechnen Sie zuerst alles in eine Währung um. Welchen Kurs Sie ansetzen, steht im Artikel „Budget in zwei Währungen: Gehalt hier, Miete dort“.

Der Sparquote-Rechner übernimmt die Division und zeigt, was Ihre Quote über ein Jahr ergibt.

Rechner öffnen

In den Analysen zeigt Qoin Ihre Sparquote für jeden Tag, jede Woche, jeden Monat oder jedes Jahr, zusammen mit dem Einkommen und den Ausgaben dahinter, und dazu ein Diagramm der Quote für jeden der letzten 12 Monate. Außerdem sehen Sie Ihre Durchschnittliche Ersparnis pro Monat über die letzten 6 Monate. Konten können in verschiedenen Währungen geführt werden, die Summen erscheinen in der von Ihnen gewählten Währung. Demo ausprobieren, ohne Registrierung.

Wenn 20% noch nicht möglich sind

Beginnen Sie mit einer Quote, die Sie durchhalten. Wer ein Jahr lang jeden Monat 5% spart, legt mehr zurück als jemand, der zwei Monate lang 20% spart und dann aufhört.

Erhöhen Sie die Quote, wenn Ihr Einkommen steigt. Richard Thaler und Shlomo Benartzi haben das in einem betrieblichen Sparplan untersucht, bei dem Beschäftigte im Voraus zustimmten, ihre Sparrate mit jeder Gehaltserhöhung anzuheben. Bei den Teilnehmern stieg sie in 40 Monaten im Schnitt von 3,5% auf 13,6%. Jede Anhebung fiel mit einer Gehaltserhöhung zusammen, sodass netto nicht weniger bei ihnen ankam.

Das geht auch ohne einen solchen Plan. Steigt Ihr Einkommen, überweisen Sie die Erhöhung oder einen Teil davon gleich beim ersten Gehalt aufs Sparkonto und lassen Ihre Ausgaben, wie sie waren.

So erhöhen Sie Ihre Sparquote

Es gibt zwei Wege: weniger ausgeben oder mehr verdienen. Bei 2.000 $ Einkommen und 1.520 $ Ausgaben bringen beide fast dasselbe:

10% weniger Ausgaben und 10% mehr Einkommen verändern die Quote etwa gleich stark. Eine Gehaltserhöhung, die Sie vollständig ausgeben, lässt sie, wo sie war.

• Richten Sie zum Gehaltstag einen Dauerauftrag aufs Sparkonto ein, damit das Geld weg ist, bevor Sie es ausgeben.
• Fangen Sie bei den größten Kategorien an. 10% von 400 $ für Lebensmittel sind 40 $ im Monat, und ein gekündigtes Abo für 8 $ bringt 8 $.
• Überweisen Sie Boni, Steuererstattungen und Geldgeschenke direkt aufs Sparkonto.
• Berechnen Sie die Quote einmal im Monat, immer am selben Tag.

Fragen zur Sparquote

Reicht eine Sparquote von 10%?

10% gelten als übliches Minimum. Bei 10% dauert ein Notgroschen von drei Monatsausgaben 27 Monate, bei 20% sind es 12. Wenn Sie im Moment 10% durchhalten, bleiben Sie dabei und erhöhen Sie mit der nächsten Gehaltserhöhung.

Berechnet man die Sparquote vom Brutto oder vom Netto?

Vom Netto, also von dem Geld, das nach Steuern auf Ihrem Konto ankommt. Davon bezahlen Sie Ihre Ausgaben, also rechnen beide Seiten der Formel mit demselben Geld. Auch die 50/30/20-Regel geht vom Nettoeinkommen aus.

Zählen Kreditraten als Sparen?

In der einfachen Formel ist jede Kreditrate eine Ausgabe. Die 50/30/20-Regel zählt zu den 20%, was Sie über die Mindestrate hinaus tilgen. Entscheiden Sie sich für eine Methode und bleiben Sie dabei, damit Ihre Monate vergleichbar bleiben.

Was tun bei einer negativen Sparquote?

Eine negative Quote bedeutet, dass Sie im Zeitraum mehr ausgegeben als verdient haben und die Differenz vom Ersparten abging oder auf Kredit lief. Ein solcher Monat nach einer großen geplanten Anschaffung ist normal. Ist der Durchschnitt über drei bis sechs Monate negativ, suchen Sie Ihre größten Ausgabenkategorien und kürzen Sie zuerst dort.

Wohin mit dem gesparten Geld?

Üblich ist diese Reihenfolge: ein kleiner Start-Notgroschen, dann Schulden mit hohen Zinsen, dann der volle Notgroschen von drei bis sechs Monaten notwendiger Ausgaben, dann längerfristige Ziele.

Wie oft sollte ich meine Sparquote berechnen?

Einmal im Monat. Beurteilen Sie sie am Durchschnitt der letzten drei bis sechs Monate.

Häufige Fehler

• Durch das Bruttoeinkommen teilen, obwohl die Ausgaben vom Netto bezahlt werden.
• Eine Überweisung aufs eigene Sparkonto als Ausgabe zählen.
• Nach einem einzelnen Monat urteilen.
• Den Durchschnitt der Monatsprozente bilden, wo die Beträge addiert und einmal geteilt werden müssten.
• Kreditraten von Monat zu Monat unterschiedlich zählen.