QoinСколько откладывать с зарплаты: норма сбережений
Чаще всего ориентируются на 20% дохода после налогов, а 10% считают минимумом. Норма сбережений показывает, какая доля дохода остаётся после всех расходов: (доход − расходы) ÷ доход. Оценивайте её по среднему за последние три–шесть месяцев, потому что один месяц сильно зависит от премии или крупного счёта.
Что такое норма сбережений
Норма сбережений показывает, какую долю дохода вы сохранили за период после всех расходов.
Норма сбережений = (доход − расходы) ÷ доход × 100%
Если за месяц вы заработали 2 000 $ и потратили 1 520 $, у вас осталось 480 $. Это норма сбережений 24%.
Сама сумма мало о чём говорит: 480 $ в месяц при доходе 2 000 $ хороший результат, а при доходе 8 000 $ слабый. По проценту можно сравнить этот год с прошлым, даже если доход за это время изменился.
Сколько процентов дохода откладывать
Чаще всего называют три круглые цифры. Это общие ориентиры, а ваша цифра зависит от того, на что и к какому сроку вы копите.
| Норма сбережений | Что это обычно значит |
|---|---|
| Меньше 0% | Вы тратите больше, чем зарабатываете, и разница берётся из накоплений или в долг |
| Меньше 10% | Запаса на непредвиденное почти нет |
| 10–20% | Устойчивая привычка |
| 20–30% | Типичная цель |
| 30% и больше | Агрессивные сбережения под конкретную цель |
Ориентир в 20% взят из правила 50/30/20 из книги Элизабет Уоррен и Амелии Уоррен Тьяги All Your Worth: половина дохода после налогов идёт на необходимое, 30% на желания и 20% на сбережения и погашение долгов.
Те же проценты можно перевести во время. При норме 20% вы тратите 80% дохода, поэтому на один месяц расходов придётся копить четыре месяца. При 10% на это уйдёт девять месяцев, а при 50% один.
| Норма сбережений | Месяцев, чтобы накопить на месяц расходов | Месяцев, чтобы накопить подушку на 3 месяца |
|---|---|---|
| 5% | 19 | 57 |
| 10% | 9 | 27 |
| 20% | 4 | 12 |
| 30% | 2,3 | 7 |
| 50% | 1 | 3 |
В таблице доход и расходы не меняются, а проценты по вкладам не учтены. Сколько месяцев должна покрывать подушка, читайте в статье «Подушка безопасности: сколько месяцев нужно».
Как рассчитать норму сбережений
Шаг 1. Сложите доход после налогов
Считайте деньги, которые пришли на ваши счета после налогов: зарплату, фриланс и подработки, премии, проценты по вкладам, пособия, доход от сдачи жилья. Не включайте деньги, которые только сменили место: переводы между своими счетами, взятый кредит, возврат за покупку, долг, который вам вернули.
ОЭСР тоже считает сбережения домохозяйств от располагаемого дохода, то есть дохода после налогов. Если пенсионные взносы удерживают до того, как зарплата приходит на счёт, это тоже сбережения, но формула их не видит. Чтобы их учесть, прибавьте эту сумму к доходу.
Шаг 2. Сложите все расходы
Учитывайте всё, что потратили за период: аренду, продукты, счета, транспорт, подписки, подарки, комиссии. Перевод на свой накопительный счёт в расходы не идёт, а то, что вы потом купите на эти деньги, идёт.
С платежами по кредитам нужно определиться. Проще всего считать каждый платёж расходом. Так и получается, когда вы записываете платежи в трекер как расходы. Правило 50/30/20 относит минимальные платежи к необходимому, а всё, что вы платите сверх минимума, к тем самым 20%. Подходят оба способа. Считайте одинаково каждый месяц, иначе месяцы нельзя будет сравнить.
Шаг 3. Разделите, и не за один месяц
Вычтите расходы из дохода и разделите на доход. Затем посчитайте то же за последние три–шесть месяцев вместе, потому что один месяц обманывает. Месяц, когда вы оплатили годовую страховку, выглядит провалом, а месяц с премией победой.
| Месяц | Доход | Расходы | Отложено | Норма сбережений |
|---|---|---|---|---|
| Январь | 2 000 $ | 1 520 $ | 480 $ | 24% |
| Февраль | 2 000 $ | 2 200 $ | −200 $ | −10% |
| Март | 2 600 $ | 1 550 $ | 1 050 $ | 40% |
| Апрель | 2 000 $ | 1 600 $ | 400 $ | 20% |
| Май | 1 400 $ | 1 470 $ | −70 $ | −5% |
| Июнь | 2 000 $ | 1 500 $ | 500 $ | 25% |
| Всего | 12 000 $ | 9 840 $ | 2 160 $ | 18% |
По месяцам норма колеблется от −10% до 40%. За полгода она равна 18%: отложено 2 160 $ из 12 000 $. Сначала сложите суммы, а потом разделите один раз. Если усреднить шесть процентов, получится около 16%, потому что месяц с маленьким доходом весит столько же, сколько месяц с большим.
Если доход нерегулярный, берите шесть или двенадцать месяцев. Если доход и расходы в разных валютах, сначала переведите всё в одну валюту. Какой курс брать, разобрано в статье «Бюджет в двух валютах: зарплата в одной, аренда в другой».
Калькулятор нормы сбережений делит за вас и показывает, сколько это даёт за год.
В разделе «Аналитика» Qoin показывает вашу Норму сбережений за любой день, неделю, месяц или год вместе с доходом и расходами, из которых она получилась, и график нормы за каждый из последних 12 месяцев. Там же показаны Средние накопления в месяц за последние 6 месяцев. Счета могут быть в разных валютах, а итоги показываются в выбранной вами валюте. Открыть демо, без регистрации.
Если 20% пока не получается
Начните с процента, который сможете держать. Если год подряд откладывать по 5% каждый месяц, наберётся больше, чем если два месяца откладывать по 20% и бросить.
Повышайте норму, когда растёт доход. Ричард Талер и Шломо Бенарци проверили это на корпоративной накопительной программе, где сотрудники заранее соглашались повышать долю отчислений с каждой прибавкой к зарплате. У участников она выросла в среднем с 3,5% до 13,6% за 40 месяцев. Каждое повышение совпадало с прибавкой, поэтому на руки они не стали получать меньше.
То же можно сделать и без такой программы. Когда доход вырос, с первой же зарплаты переведите прибавку или её часть в сбережения, а расходы оставьте прежними.
Как повысить норму сбережений
Способа два: меньше тратить или больше зарабатывать. При доходе 2 000 $ и расходах 1 520 $ они дают почти одинаковый результат:
| Что изменилось | Доход | Расходы | Норма сбережений |
|---|---|---|---|
| Сейчас | 2 000 $ | 1 520 $ | 24% |
| Расходы меньше на 10% | 2 000 $ | 1 368 $ | 32% |
| Доход больше на 10%, расходы прежние | 2 200 $ | 1 520 $ | 31% |
| Доход больше на 10%, расходы больше на 10% | 2 200 $ | 1 672 $ | 24% |
Сокращение расходов на 10% и рост дохода на 10% меняют норму примерно одинаково. Прибавка, которую вы целиком потратили, оставляет её на месте.
- Настройте автоматический перевод в сбережения в день зарплаты, чтобы деньги уходили до трат.
- Начинайте с самых крупных категорий. 10% от продуктов на 400 $ в месяц дают 40 $, а отменённая подписка за 8 $ даёт 8 $.
- Премии, возврат налогов и подарки сразу отправляйте в сбережения.
- Считайте норму раз в месяц, в один и тот же день.
Вопросы о норме сбережений
Достаточно ли откладывать 10% дохода?
10% считают обычным минимумом. При 10% подушка на три месяца расходов собирается 27 месяцев, а при 20% за 12. Если сейчас вы можете держать 10%, держите и повышайте со следующей прибавкой к зарплате.
Считать норму сбережений от дохода до налогов или после?
От дохода после налогов, то есть от денег, которые приходят на счёт. Из них вы оплачиваете расходы, поэтому обе части формулы считаются от одних и тех же денег. Правило 50/30/20 тоже считается от дохода после налогов.
Платежи по кредиту считаются сбережениями?
В простой формуле каждый платёж по кредиту считается расходом. Правило 50/30/20 относит к 20% то, что вы платите сверх минимума. Выберите один способ и придерживайтесь его, чтобы месяцы можно было сравнивать.
Что делать, если норма сбережений отрицательная?
Отрицательная норма значит, что за период вы потратили больше, чем заработали, и разница взята из накоплений или в долг. Один такой месяц после крупной запланированной покупки нормален. Если отрицательное среднее держится три–шесть месяцев, найдите самые крупные категории расходов и начните сокращать с них.
Куда направлять отложенные деньги?
Обычный порядок такой: небольшая стартовая подушка, затем долги под высокий процент, затем полная подушка на три–шесть месяцев обязательных расходов, затем долгие цели.
Как часто считать норму сбережений?
Раз в месяц. Оценивайте её по среднему за последние три–шесть месяцев.
Типичные ошибки
- Делить на доход до налогов, хотя расходы идут из денег после налогов.
- Считать перевод на свой накопительный счёт расходом.
- Судить по одному месяцу.
- Усреднять проценты по месяцам, когда нужно сложить суммы и разделить один раз.
- Менять способ учёта платежей по кредиту от месяца к месяцу.